☰
隨著「新青安 1.0」將在 7 月底到期，財政部目前已進入「新青安 2.0」的最後研議定案階段，最快預計將在 8 月 1 日銜接上路，本文整理核心改革亮點，包括維持最高 8 成貸款、40 年期房貸及 5 年寬限期，並新增年收入 200 萬元排富條款、50 歲年齡限制，以及台北市房屋總價有 3,500 萬上限的各區房價天花板等規範，更針對婚育家庭提高貸款額度至 1,500 萬元。
為確保國家資源精準協助真正的首購自住族，新制增設多項防堵門檻：
購屋族最關心的利息補貼，新制中將採取「逐年遞減」的退房機制，補貼總期程雖然拉長，但優惠將逐步限縮：
至於「最高貸款成數 8 成」、「最長貸款年限 40 年」、「最高寬限期 5 年」，以及「一生限貸一次」等基礎架構，目前在新青安 2.0 新制中均維持不變。對此，專家表示，新青安 2.0 確實能精準打擊短線炒作的投資客與人頭戶，讓房市回歸健康自住市場。
台灣房屋集團統計實價登錄資料 2026 年的交易資料，若以台北市平均購屋總價約 3,250 萬元估算，目前貸款 8 成、利率 2.5%、30 年期條件，貸款金額約 2,600 萬元，每月房貸支出約 10.3 萬元，代表即使是雙薪家庭，若家庭年收入未達 300 萬，負擔台北市平均住宅總價仍有相當壓力。
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，新青安 2.0 初版設限，目的在將資源集中，但申請人收入上限若採全國一致門檻，難以反映區域房價和房貸負擔率的差異，因為銀行評估申請人財力時，除薪資收入外，還會綜合考量收支比，包括家庭生活開支、卡債及既有貸款等負債。
新青安 2.0 目前草案傳出優惠利率將採「3＋4」階梯式退場機制，前 3 年維持原補貼優惠利率 1.775%，自第 4 年起，內政部利息補貼每年減少 0.5 碼，第 6 年退場，公股銀行則持續補貼 0.5 碼共七年，至第 8 年後全面退場。
以貸款 1,000 萬元、40 年期、5 年寬限期、一段式機動利率本息平均攤還試算，前 3 年因利率較低且僅繳息不還本，每月僅需繳約 1.47 萬元；第 4 年、第 5 年因補貼逐步減碼，利率分別調升至 1.9% 及 2.025%，月增 1,000 元，分別月繳約 1.58 萬元及 1.68 萬元。
第 6 年起進入本息攤還期，加上利率調整至 2.15%，每月還款金額將跳升至約 3.39 萬元；代表到第 8 年，若補貼全面退場、利率回歸至 2.275%，月付款將來到約 3.45 萬元，相較寬限期階段，每月負擔金額增加超過一倍。
張旭嵐表示，雖然央行表示「打房就到這裡」，但這不代表鬆綁管制，基於金融風險控管，政策和銀行端的把關仍將維持，新青安 2.0 擬將優惠期拉長至 7 年，並採階梯式退場，等於提供購屋族更長的適應期，以較溫和逐步方式回到市場利率。
張旭嵐認為，新青安 2.0 最終方案雖然未定，但以現在提出的方向計排富又排老，顯示政府更希望集中火力給資源較缺乏的青年族群，然而「政府領進門、理財看個人」，為了避免因墊腳買房財務失衡，建議首購青年應以本息攤還貸款金額，從嚴評估財務能力和現金流壓力。
若以寬限期間最低月付約 1.47 萬元，以全國房貸負擔率約 40% 推算，平均月收入約 3.7 萬元即可負擔；然而進入本息攤還期，月付款最高將來到約 3.45 萬元，如要維持相同房貸負擔率，月收入則須提高至約 8.6 萬元。
台灣房屋集團趨勢中心經理李家妮表示，若寬限期結束月付款翻倍，而家庭收入未同步成長，等於每月房貸支出幾乎吃掉整份薪水，支出占所得比將大幅攀升，財務壓力及生活品質都可能受到壓縮，若缺乏雙薪家庭支撐或長輩協助，恐面臨負擔能力不足的問題。
李家妮指出，新青安 2.0 補貼利率預計採階梯式退場，月付升壓的節奏相對溫和，但對小資族仍是不小的負擔，因此建議購屋族，無論是否使用寬限期，申貸前應以未來最高月付金額作為財務規劃基準，並要預留升息、家庭現金流等緩衝空間，以避免房貸壓力超出預期。
（首圖來源：台灣房屋）
